Záujem Slovákov o investovanie za posledných päť rokov prudko vzrástol, pričom niektorú z jeho foriem dnes využíva až 74 % ľudí. Vyplýva to z najnovšieho prieskumu spoločnosti PARTNERS, ktorý realizovala agentúra Focus. Ešte v roku 2021 pritom investovala necelá polovica obyvateľov (46 %). Napriek vysokému záujmu však pravidelne každý mesiac odkladá peniaze iba 40 % respondentov, hoci schopnosť investovať deklaruje až 65 % opýtaných. V priemere by dokázali mesačne oželieť 55 eur, a tí najoptimistickejší dokonca až 85 eur.
Investovanie sa stáva bežnou súčasťou finančného plánovania slovenských domácností. Odborníci však upozorňujú, že pred prvým vkladom je kľúčové upratať si v rodinnom rozpočte a odpovedať na základné otázky o cieľoch a riziku.
Základný pilier: Rozpočet a železná rezerva
Investovanie pomáha budovať dlhodobý majetok, no nikdy by nemalo ohroziť každodenný chod domácnosti. Prvým krokom je preto dôkladná analýza príjmov a výdavkov. Až keď človek presne vie, koľko mu po zaplatení všetkých účtov zostane, môže uvažovať o investovaní.
„Dôležitá je aj finančná rezerva na nečakané výdavky alebo výpadok príjmu. Mala by byť ľahko dostupná a nemala by podliehať výraznému kolísaniu hodnoty,“ vysvetľuje Andrej Králik, odborník na osobné financie spoločnosti PARTNERS. Varuje pred situáciou, kedy by bol investor nútený vybrať peniaze z trhu predčasne – napríklad počas poklesu trhov, čím by zaknihoval čistú stratu. Tvorba rezervy a investovanie môžu prebiehať súbežne, no ak je rezerva minimálna a rodinu zaťažujú vysoké splátky úverov, prioritu musí dostať pohotovostný fond.
Tri otázky pred prvým vkladom
Úspešný investičný plán nemusí byť zložitý. Na začiatok stačí nájsť odpovede na tri zásadné otázky:
- Koľko môžem investovať? Zvoľte sumu, ktorú dokážete odkladať pravidelne bez toho, aby vám chýbala. Začať sa dá aj s 30 či 50 eurami mesačne.
- Načo investujem a kedy budem peniaze potrebovať? Dĺžka času, počas ktorého necháte peniaze pracovať, sa nazýva investičný horizont. Inak vyzerá príprava na kúpu auta o päť rokov a inak budovanie dôchodkového piliera na desiatky rokov.
- Aký pokles dokážem zosúladiť so svojou psychikou? Hodnota investícií prirodzene kolíše. Ak by vás pohľad na dočasný prepad v stovkách eur prinútil v panike všetko predať, zvolili ste príliš rizikový produkt. Všeobecné pravidlo hovorí: vyšší potenciálny výnos si vždy vyžaduje vyššiu toleranciu voči riziku.
Do čoho Slováci najčastejšie ukladajú peniaze?
Prieskum ukázal, že Slováci stále preferujú opatrnosť a známe produkty. Rebríčku dominujú bankové vklady, no pozíciu si budujú aj modernejšie nástroje:
| Typ produktu | Podiel investorov v prieskume | Charakteristika |
|---|---|---|
| Bankové vklady (sporiace účty, termínované vklady) | 58 % | Slúžia najmä na uloženie finančnej rezervy, nízke riziko aj výnos. |
| Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) | 31 % | Dlhodobý produkt zameraný výhradne na zabezpečenie na starobu. |
| Investičné životné poistenie | 25 % | Kombinácia poistného krytia a investovania do fondov. |
| Podielové, ETF a realitné fondy | 20 % | Kolektívne investovanie, ktoré rozkladá riziko medzi stovky firiem či nehnuteľností. |
| Priame akcie a dlhopisy | 14 % | Akcia predstavuje majetkový podiel vo firme, dlhopis je pôžička emitentovi (štátu alebo firme). |
Pri výbere produktu odborníci radia nepozerať sa iba na minulú výkonnosť alebo názov. Rozhodujúce sú poplatky (vstupné, priebežné, výstupné), podmienky výberu a rizikový profil.
Sila pravidelnosti a zloženého úroku
Čakať na to, kým budete mať na účte tisíce eur, je neefektívne. Výhodou pravidelného mesačného investovania (napríklad cez trvalý príkaz hneď po výplate) je, že nakupujete za rôzne ceny – niekedy drahšie, inokedy lacnejšie. Tým sa priemeruje nákupná cena a buduje sa pevný finančný návyk.
Ako dokáže aj malá suma rásť v čase vďaka takzvanému zloženému úroku (za predpokladu priemerného ročného zhodnotenia 5 %)?
- 10 rokov: Vložíte 6 000 €, celková hodnota bude 7 750 €
- 20 rokov: Vložíte 12 000 €, celková hodnota bude 20 373 €
- 30 rokov: Vložíte 18 000 €, celková hodnota bude 40 935 €
- 40 rokov: Vložíte 24 000 €, celková hodnota bude 7 428 €
Ako reagovať na turbulencie?
Keď trhy klesajú, najhorším radcom je strach. Predaj v panike iba zhmotní dočasnú stratu na papieri do reálnej straty v peňaženke. Pri poklesoch je potrebné vrátiť sa k pôvodnému plánu a horizontu.
Zároveň platí zásada zvýšenej opatrnosti. Vyhýbajte sa ponukám, ktoré sľubujú zázračne vysoké a garantované výnosy bez rizika, prípadne na vás tlačia, aby ste zmluvu podpísali okamžite. Každého poskytovateľa finančných služieb si pred investovaním overte v oficiálnych registroch Národnej banky Slovenska (NBS). Ak produktom alebo ich podmienkam nerozumiete, radšej požiadajte o radu nezávislého odborníka.
Slovníček pojmov pre začínajúcich investorov
- Akcia: Cenný papier vyjadrujúci podiel na majetku spoločnosti. Ponúka potenciál rastu ceny a niekedy aj podiel na zisku (dividendu), no hodnota môže aj prepadnúť.
- Dlhopis: Dlhový cenný papier. Investor ním požičiava peniaze emitentovi (firme/štátu), ktorý mu za to pravidelne vypláca úrok a po čase vráti celú istinu.
- Diverzifikácia: Rozloženie rizika. Namiesto stávky na jednu kartu (jednu firmu či jedno odvetvie) investor nakúpi mix rôznych aktív, čím zmierňuje prípadné straty.
- ETF (Burzovo obchodované fondy): Fondy, ktoré automaticky kopírujú vývoj celých indexov (napr. S&P 500), komodít či košíkov akcií. Vyznačujú sa spravidla nižšími poplatkami ako klasické podielové fondy.
- Emitent: Subjekt (štát, banka, firma), ktorý vydáva cenné papiere s cieľom získať kapitál.
- Durácia: Ukazovateľ, ktorý meria citlivosť ceny dlhopisu alebo dlhopisového fondu na zmeny úrokových sadzieb na trhu.
Ilustračné foto, zdroj: Unsplash
